Vakuudet kunnossa, laina taskussa

Hyvä maksukyky on lainan saamisen edellytys. Mikäli tulosi ja menosi ovat hyvällä mallilla ja pystyt pankin mielestä suoriutumaan lainanhoidosta, voi lainan saanti kuitenkin tyssätä puutteellisiin vakuuksiin.

On olemassa vakuudettomia ja vakuudellisia lainoja. Vakuudettomia lainoja ovat pienlainat kuten pikavipit ja jotkut kulutusluotot, kuten luottokortteihin liitetyt luotot. Pankki vaatii yleensä vakuutta silloin, kun lainasumma on suuri kuten asuntolainoissa.

Vakuus toimii lainan panttina

Vakuus annetaan pankille lainanoton yhteydessä varmistuksena siitä, että maksat lainasi takaisin. Et joudu luovuttamaan vakuutta, esimerkiksi asuntoasi, pankille, mutta panttaat sen lainasi vakuudeksi. Jos et jostain syystä pysty maksamaan lainaa takaisin, pankki voi myydä panttaamasi vakuuden.

Lainan vakuutena käytetään yleensä lainanottajan jo omistamaa tai juuri ostettavaa asuntoa, mutta käypiä vakuuksia ovat myös käteistalletukset pankissa, sijoitusrahasto-osuudet, pörssiosakkeet ja muut arvopaperit tai maa- ja metsäpalstat. Autot ja muut ajoneuvot eivät yleensä kelpaa lainan vakuudeksi, koska niiden arvo saattaa yhtäkkiä romahtaa esimerkiksi liikennekolarissa.

Vakuusarvo kertoo, miten pankki arvottaa pantin

Vakuusarvo on pantin arvo pankille. Käytännössä pankki ei koskaan laske pantattavan asunnon arvoksi sen ostohintaa, vaan pankista riippuen vakuusarvo on yleensä vain 65–85 % asunnon ostohinnasta. Tällä tavalla pankki suojaa oman selustansa tilanteessa, jossa velallinen ei pysty maksamaan lainaansa ja asunto joudutaan myymään.

Pankki vaatii yleensä vakuutta koko lainasummalle

Koska vakuusarvo on asunnon myyntihintaa pienempi, pelkän ostettavan asunnon panttaaminen ei yleensä riitä lainan saamiseen, varsinkaan silloin, kun halutaan lainata pankilta koko ostohintaa vastaava summa. Siinä tapauksessa vakuusvajetta paikkaamaan pankki vaatii ostettavan asunnon lisäksi lisävakuutta.

Esimerkiksi, jos ostat 100 000 euroa maksavan asunnon kokonaan lainarahalla, pankki arvottaa ostamasi asunnon vakuusarvoksi 75 % eli 75 000 euroa. Silloin joudut antamaan lisävakuutta jäljelle jäävälle 25 000 eurolle.

Lisävakuus pienentää pankin riskiä

Lisävakuudeksi käy esimerkiksi muu oma pantattavaksi kelpaava omaisuus. Mikäli sitä ei itsellään ole, vaaditaan vierasta vakuutta.

Vierasta vakuutta ovat esimerkiksi jonkun muun lainasi vakuudeksi panttaama omaisuus, henkilötakaus tai joko valtion tai pankin myöntämä takaus. Takauksen tai vieraan vakuuden antaja sitoutuu vastaamaan toisen henkilön velasta, mikäli velallinen ei sitä pysty hoitamaan.